Принятие закона Республики Беларусь от 17.10.2025 № 100-З «Об изменении законов по вопросам предоставления займов» ознаменовало новый этап в регулировании микрофинансовой деятельности, заложив основы более справедливой и прозрачной системы взаимоотношений между заимодавцами и заемщиками. Этот закон, наряду с указами № 394, № 196 о сервисах онлайн-заимствования и законом № 62-З о потребительском кредите и микрозайме, сформировал целостный правовой контур, ориентированный на защиту интересов граждан и минимизацию рисков. Существующие подходы были пересмотрены указом № 432, изданным 15 декабря 2025 года, ‒ он изменил правила работы с займами и внес коррективы, связанные с осуществлением микрофинансовой деятельности, в том числе касающиеся защиты прав потребителей. Подробнее о том, какие изменения вносятся в законы, рассказал в рамках тематического вебинара заместитель начальника управления методологии небанковских и инвестиционных операций главного управления регулирования некредитных финансовых организаций и инвестиционных операций Нацбанка Алексей Власов.
Республика Беларусь как социальное государство ставит во главу угла вопросы социальной справедливости и заботы о людях. Тревожные сигналы, поступавшие в части недобросовестных практик предоставления займов, стали триггером для тесного межведомственного взаимодействия государственных органов, активного участия парламентариев и профильных организаций в решении этих вопросов, отметил Алексей Власов. Опыт зарубежных стран подтверждает: именно эволюционный подход к совершенствованию регулирования является необходимым условием для становления экономически инициативного населения. Институт займа был выделен в особый социальный институт с выраженной социальной функцией.
До недавнего времени в рамках традиционных гражданских отношений нередко использовались недобросовестные способы предоставления денег в долг ‒ под высокие проценты, на ультракороткие сроки, без должной проверки платежеспособности. В целях совершенствования правового регулирования был принят закон № 100-З, который внес изменения в Гражданский кодекс, урегулировав взаимные отношения между физическими лицами и положив начало системной борьбе с недобросовестными практиками.
Кто вправе осуществлять микрофинансовую деятельность? Новые требования и ограничения
Какие же новации в сфере заемных и залоговых отношений с физическими лицами можно отметить в первую очередь? Во-первых, это запрет на предоставление займов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями обычным гражданам. Согласно закону № 100-З договор займа, предметом которого являются денежные средства, не может быть заключен, если заимодавцем выступает юридическое лицо, не являющееся микрофинансовой или специализированной организацией, а заемщиком ‒ физическое лицо, не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя. Это императивное предписание направлено на то, чтобы вывести из серой зоны отношения, где граждане оказывались в уязвимом положении, отметил Алексей Власов.
Микрофинансовая деятельность, то есть предоставление микрозайма по договору микрозайма, сегодня вправе осуществлять только определенные категории субъектов. Микрозаймом считается заем на сумму до 15 тыс. базовых величин. К микрофинансовым организациям относятся коммерческие организации ‒ ломбарды, а также некоммерческие организации в форме потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. Все они включаются в реестр, который ведет Нацбанк и который размещен на его официальном сайте.
Помимо микрофинансовых организаций, микрофинансовую деятельность вправе осуществлять специализированные организации. К ним относятся юридические лица, зарегистрированные в сельской местности и включенные в Реестр бытовых услуг Республики Беларусь, например, районные комбинаты бытового обслуживания. Также к специализированным организациям относятся юридические лица, осуществляющие скупку у граждан драгоценных металлов и камней в изделиях и ломе для пополнения государственного фонда. На сегодняшний день такой организацией является «Белгоскупдрагмет». Все эти субъекты также представлены на информационном ресурсе Нацбанка.
C 20 июня 2026 г. ломбардам будет предоставлено право осуществлять микрофинансовую деятельность не только под залог движимого имущества, но и в форме предоставления потребительских микрозаймов в безналичном порядке, без залога, на сумму не более 200 БВ, посредством сервисов онлайн-заимствования. При этом ломбарды вправе осуществлять микрофинансовую деятельность исключительно в форме предоставления потребительских микрозаймов, то есть займов для личных, семейных, домашних и иных нужд. Иная деятельность ломбардов, такая как скупка имущества, хранение, арендные отношения, также урегулирована, но ее перечень ограничен. Всю актуальную информацию о деятельности ломбардов можно найти на официальном сайте Нацбанка.
На сегодняшний день в реестре присутствует 75 ломбардов, один потребительский кооператив финансовой взаимопомощи и «Белгоскупдрагмет».
«Запрет на предоставление займов касается отношений, где заемщиком выступает физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, а заимодавцем ‒ юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, не имеющие права осуществлять микрофинансовую деятельность. Из этого правила есть исключения: заем может быть предоставлен микрофинансовой или специализированной организацией, а также работнику его нанимателем ‒ юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. Кроме того, данный запрет не распространяется на отношения, складывающиеся между физическими лицами», ‒ резюмировал Алексей Власов.
Следующий важный запрет, введенный в Гражданский кодекс, касается наименований юридических лиц. Статья 50 кодекса была дополнена положением, согласно которому в наименовании организаций, не являющихся микрофинансовыми или специализированными, нельзя использовать слова «микрозаем», «заем», «микрофинансирование», «деньги в долг» и производные от них. Соответствующие изменения внесены и в закон о рекламе. Это сделано для того, чтобы исключить введение граждан в заблуждение относительно характера деятельности организации.
Еще один значимый запрет касается залоговых отношений. В целях предотвращения недобросовестных практик завладения жильем по кабальным договорам в Гражданский кодекс внесены изменения, запрещающие передавать в качестве предмета залога по договору займа или договору поручительства, обеспечивающему исполнение обязательств по займу, единственное жилое помещение, принадлежащее залогодателю на праве собственности. «Это касается как жилых домов, так и квартир. Кроме того, запрещено предоставлять в залог доли в праве общей собственности на такие помещения. Это положение выступает социальным ориентиром и формирует более справедливую модель поведения в залоговых правоотношениях», ‒ подчеркнул заместитель начальника.
Регулирование онлайн-заимствований и новые правила договорных отношений
С развитием цифровых технологий займы активно перешли в онлайн-пространство. Деятельность операторов сервисов онлайн-заимствования регулируется указом № 196. На сегодняшний день в реестре пять таких организаций, четыре из которых осуществляют деятельность. У всех операторов функционируют сервисы потребительского онлайн-заимствования, а у одного ‒ также сервис бизнес-онлайн-заимствования, отметил Алексей Власов.
Законом № 100-З в Гражданский кодекс была включена отдельная статья 763, регулирующая особенности взаимоотношений между физическими лицами. В договор займа между физическими лицами, не являющимися ИП, невозможно включить условие о повышенных процентах за ненадлежащее исполнение обязательств, об одностороннем увеличении заимодавцем размера процентов или срока действия договора, а также о применении к заемщику неустойки за досрочный возврат займа. Право на досрочный возврат предусмотрено не только в отношениях с ломбардами, но и между физическими лицами.
Кроме того, законом № 100-З введены валютные запреты в отношениях между физическими лицами. В договоре займа между физическими лицами ‒ резидентами нельзя определять сумму займа и денежные обязательства в иностранной валюте или в эквиваленте к ней, а также в условных денежных единицах. Это обусловлено тем, что такие условия перекладывали валютные риски на одну из сторон, ставя участников в неравное положение. Исключение сделано только для близких родственников ‒ супругов, родителей, детей, родных братьев и сестер, дедушек и бабушек. Соответствующие изменения внесены и в закон о валютном регулировании и валютном контроле, они запрещают использование иностранной валюты по договорам займа между физическими лицами ‒ резидентами и нерезидентами, за исключением случаев между близкими родственниками. Эти запреты позволяют защитить граждан от необоснованных валютных рисков.
Новой редакцией указа № 394 пересмотрено понятие микрофинансовой деятельности: теперь предоставление даже одного микрозайма расценивается как микрофинансовая деятельность, тогда как ранее таковой считалось предоставление трех и более займов в месяц. Сделаны исключения для юридических лиц, не являющихся микрофинансовыми организациями, которые могут предоставлять займы друг другу без ограничений по количеству. Также право осуществлять микрофинансовую деятельность предоставлено операторам сотовой связи.
В отношении коммерческих микрофинансовых организаций введен запрет на привлечение денежных средств от учредителей на кабальных условиях, то есть под проценты, превышающие предельный размер, устанавливаемый Нацбанком. Указ также закрепил ограничение максимальной суммы обязательств одного заемщика перед коммерческой микрофинансовой организацией ‒ не более 15 тыс. БВ на день заключения договора. При оценке этого лимита суммируются все ранее накопленные обязательства. Аналогичное ограничение в 200 БВ действует для сервисов онлайн-заимствования и ломбардов, предоставляющих займы через такие сервисы.
Алексей Власов отметил, что сумма микрозайма не должна превышать сумму оценки движимого имущества, принимаемого коммерческой микрофинансовой организацией в залог. При заключении договора потребительского микрозайма с несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет заимодавец обязан получить письменное согласие одного из законных представителей такого лица и удостовериться в его полномочиях.
Указом также скорректировано определение периода фактического пользования микрозаймом. Таким периодом считается время со дня предоставления микрозайма по день, предшествующий дню его возврата и уплаты процентов в полном объеме, либо по день погашения требований путем реализации залога. Возможен и альтернативный вариант исчисления ‒ со дня, следующего за днем предоставления, по день возврата включительно. Эти подходы коррелируют с общими правилами потребительского кредитования.
«Несоблюдение заемщиком срока возврата микрозайма при уплате процентов не более чем на три рабочих дня не считается нарушением, но только в случае, если платеж осуществляется посредством предъявления платежного указания для перевода денежных средств на счет заимодавца. Коммерческая микрофинансовая организация не вправе начислять неустойку по истечении месячного срока после наступления дня возврата суммы микрозайма, а проценты за пользование микрозаймом ‒ по истечении двухмесячного срока», ‒ отметил Алексей Власов.
Кроме того, в положение о микрофинансовой деятельности включены нормы, касающиеся изъятия предмета залога и возмещения убытков добросовестному приобретателю заложенного имущества.
Защита прав потребителей: прозрачность условий и гарантии для заемщиков
Закон № 62-З от 17 февраля 2025 г. о потребительском кредите и потребительском микрозайме вступил в силу 22 ноября 2025 г. Этот закон консолидировал правовые предписания, регулирующие предоставление денежных средств физическим лицам для личных, семейных и иных нужд, выделив из общей категории микрозайма категорию потребительского микрозайма.
Закон предусмотрел информационное взаимодействие с заявителями и заемщиками на всех этапах ‒ как на стадии заключения договора, так и на стадии его исполнения. Заимодавец обязан раскрывать информацию о своей деятельности по потребительскому микрофинансированию как на своем сайте, так и в местах предоставления займов. Эта информация должна быть достоверной, изложенной в простой и доступной форме. Она включает требования к заявителю, перечень необходимых документов, порядок оценки платежеспособности, сроки принятия решения, способы обеспечения обязательств, ответственность заемщика, а также сведения об обязательных и дополнительных платных услугах.
Отдельно указывается размер процентов в зависимости от срока займа ‒ дневная, месячная и годовая процентная ставка. Если срок договора превышает один год, указывается только годовая ставка. Также раскрываются сведения о предельных суммах займа, процентов и неустойки. Непосредственно перед заключением договора заемщику предоставляется информация о конкретной сумме займа, размере процентов, сроке, порядке и способах предоставления и возврата, стоимости обязательных услуг, о дополнительных услугах и праве от них отказаться, а также об ответственности за неисполнение условий договора. Эта информация должна быть читаемой, набранной четким шрифтом и не превышать одного листа. По требованию заявителя может быть предоставлен предварительный график платежей.
При заключении договора под залог движимого имущества проводится оценка заложенного имущества и платежеспособности заявителя. Оцениваются его доходы и ежемесячные платежи по этому и иным обязательствам. При расчете показателя долговой нагрузки, если он не превышает 40 %, микрозаем предоставляется. При превышении этого показателя заявитель должен быть письменно проинформирован об этом.
График платежей является обязательным при предоставлении займа на срок свыше одного года, но может предоставляться и при более коротких сроках. Предоставление графика необходимо также в случае изменения условий договора, связанного с увеличением суммы обязательств заемщика. До заключения договора заемщик должен сделать отметку об ознакомлении с его условиями.
Что касается оплаты услуг, то рассмотрение документов, предоставление графика платежей, уведомление об образовавшейся просрочке и информация о полном исполнении обязательств должны предоставляться без взимания платы. Платные услуги делятся на обязательные и дополнительные. Обязательные услуги неотъемлемо связаны с предоставлением микрозайма и выполнением условий договора ‒ это, например, страхование имущества, оценка стоимости, оформление сделок по обеспечению обязательств. От дополнительных платных услуг физическое лицо вправе отказаться, и заимодавец обязан предоставить микрозаем на тех же условиях, что и при согласии на такие услуги.
В части защиты прав потребителей уменьшены предельные размеры сумм процентов за пользование микрозаймом. Если договор заключается сроком до одного года, общая сумма процентов не может превышать сумму займа. Если срок свыше года ‒ сумма процентов не может превышать двукратную сумму займа. Общая сумма неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и иных платежей, связанных с неисполнением условий договора, не может превышать половину суммы займа.
Потребительский микрозаем можно досрочно вернуть без предварительного уведомления и согласия заимодавца. Проценты уплачиваются с учетом фактического срока пользования. Включение в договор условия о неустойке за досрочный возврат запрещено. В случае наступления трудной жизненной ситуации ‒ смерти супруга, потери работы, признания заемщика инвалидом ‒ физическое лицо вправе однократно получить отсрочку оплаты основной суммы долга не менее чем на три месяца, а также отсрочку оплаты процентов с продлением срока полного возврата займа.
«Все вопросы, поступающие в Национальный банк, рассматриваются в рамках компетенции, закрепленной за регулятором. Комплексные изменения требуют детального изучения, и мы готовы разъяснять порядок применения новых норм в рамках рассмотрения обращений граждан и организаций», ‒ заключил Алексей Власов.
и затем На экран «Домой»
на верхней панели или нажмите меню и затем Добавить на домашний экран/экран приложений