Финансовое консультирование физических лиц

Кто такой финансовый консультант?

Справочно.
В законодательстве зарубежных стран (в первую очередь США и Канады как стран с наиболее развитым институтом финансовых консультантов) используются более узкие понятия: кредитный брокер, ипотечный брокер, инвестиционные советники, финансовые советники — брокеры на рынке ценных бумаг, финансовые консультанты по пенсионным накоплениям и т.д.

Исходя из норм Проекта, с которым довелось ознакомиться, можно дать следующее определение термину «финансовый консультант»: это юридическое лицо (ИП) осуществляющее консультирование физических лиц (включая ИП) о финансовых услугах, предоставляемых организациями, оказывающими финансовые услуги, в соответствии с кредитным договором, договором банковского вклада (депозита), текущего банковского счета, займа, в том числе микрозайма, финансовой аренды (лизинга), при осуществлении операций с платежными инструментами и средствами платежа, включая банковские платежные карточки, электронные деньги, денежные переводы, в том числе посредством семи Интернет и (или) с использованием программного обеспечения.

При этом финансовым консультантом может быть только резидент, который вносится регулятором в соответствующий реестр.

Почему Нацбанк?

Вплоть до настоящего момента какого-либо особого регулирования деятельность финансовых консультантов не имеет. Поэтому отношения «клиент — финансовый консультант» основываются на общих нормах законодательства, регулирующих вопросы возмездного оказания услуг (как правило, чаще всего используется этот вид договора), и законодательстве о защите прав потребителей. 

Установление специальных норм и определение Нацбанка регулятором выглядит логичным шагом, если вспомнить поэтапное формирование системы специальных норм в отношении рынка потребительского кредитования, деятельности микрофинансовых организаций, лизинговых и форекс-компаний.

Параллельно с анализом норм Проекта для объективной оценки выбранных подходов рассмотрим опыт зарубежных стран. В качестве примера мы будем в большей степени обращаться к Consumer Protection Act провинции Онтарио (далее — CPA).

Справочно.
Ознакомиться с Consumer Protection Act можно по короткой ссылке bit.ly/2PL7HOi.

Желание Национального банка взять под контроль эту сферу услуг можно объяснить следующими причинами.

Недостаточная финансовая грамотность населения

Рынок любых консультационных услуг построен на принципе информационной асимметрии — консультант обладает бОльшим объемом информации, которая может в общем или агрегированном виде быть недоступна или малодоступна клиенту. Кроме того, последний не обладает специальными знаниями либо его знания недостаточны.  

Справочно.
Причины во многом схожи с проблематикой недобросовестных практик банков в рамках оказания ими розничных услуг.
Подробно недобросовестные практики описаны в письмах Нацбанка:
— от 03.10.2019 № 04-16/91;
— от 05.07.2019 № 04-16/621.

Заблуждение относительно сущности финансового консультирования

Причина, вытекающая из первой, — возможное введение в заблуждение физических лиц относительно сущности финансового консультирования. 

Применительно к потребительскому кредитованию в качестве недобросовестных практик Нацбанк упоминал: 

• предоставление потребителям информации, которая прямо или косвенно, в том числе посредством замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести их в заблуждение; 

• распространение недостоверной, ложной или неполной информации; 

• непредоставление либо несвоевременное предоставление информации, необходимой для принятия клиентом обдуманного решения по сделке, и т.д.

В равной степени эти примеры могут быть адресованы и финансовым консультантам, поэтому в Проекте предусмотрено, что субъекты, осуществляющие деятельность финансового консультанта, не вправе вводить клиента в заблуждение, в том числе формировать впечатление, что предметом деятельности консультанта является предоставление финансовых услуг, или скрывать информацию о наличии более выгодных предложений.

Более того, поскольку финансовый консультант не является финансовым институтом, он не может гарантировать клиенту принятие организацией, оказывающей финансовые услуги, положительного решения о заключении договора.

Возможность навязывания услуг клиенту 

Неоднократно Нацбанк и КГК (bit.ly/3rM3irn; bit.ly/3cE5LA6) указывали на недопустимость предоставления потребителям кредитных продуктов сопутствующих продуктов путем их навязывания без должного разъяснения условий кредитных договоров. Именно поэтому для финансовых консультантов Проектом установлен запрет навязывать клиенту услуги организации, оказывающей финансовые услуги.

Обратим внимание на другие недопустимые практики, которые не нашли своего отражения в Проекте, но которые по аналогии можно использовать применительно к финансовым консультантам:

• включение в договоры условий, устанавливающих значительные ограничения для клиента в период действия договора (например, запрет на заключение договоров с другими финансовыми консультантами);

• использование в договорах сложных смысловых конструкций, в том числе содержащих многочисленные ссылки на пункты заключаемого договора, локальные акты, а также иные источники информации, размещенные на сайте финансового консультанта.

В целом CPA, как и другие законы о защите прав потребителей, а также специальные акты, регулирующие деятельность кредитных брокеров, указывают на недопустимость ложных, вводящих в заблуждение недобросовестных заявлений, которые адресуются потребителю.

Финансовая защита потребителя

В Проекте закреплено, что не допускается включение в договор оказания услуг финансового консультанта условий:

— об изменении условий договора в одностороннем порядке;

— о применении неустойки (штрафа, пени) к клиенту, за исключением неустойки за нарушение срока оплаты оказанной ему услуги, предельный размер которой не может превышать 20 % от несвоевременно уплаченной суммы по этому договору;

— о возложении на клиента обязанности уплатить при расторжении договора денежные средства, сумма которых превышает сумму фактически понесенных субъектом, осуществляющим деятельность финансового консультанта, расходов, связанных с оказанием услуг финансового консультанта.

Еще более серьезную защиту потребителям дает CPA: кредитный брокер (финансовый консультант) вообще не может рассчитывать на получение вознаграждения до получения клиентом кредита.

Предмет договора финансового консультирования

В соответствии с Проектом деятельность финансового консультанта включает оказание одной или нескольких следующих услуг (предмет договора), которые мы объединили в логические блоки:

1. Поиск (подбор) предложений или условий предоставления финансовых услуг в соответствии с потребностями, запросами и (или) финансовым положением клиента и тесно связанная с ним помощь клиенту в выборе вида финансовой услуги или организации, оказывающей такие услуги.

В подавляющем большинстве случаев клиент обращается к финансовому консультанту с целью найти банк (МФО, лизинговую компанию), который предоставит ему кредит (заем, оформит лизинг и т.п.), исходя из профиля должника, который удовлетворяет финансирующего субъекта, и его платежеспособности, качества его кредитной истории.

2. Предварительная оценка соответствия клиента предъявляемым организациями, оказывающими финансовые услуги, критериям платежеспособности и подготовка рекомендаций по принятию клиентом мер для уменьшения срока рассмотрения заявки организацией, оказывающей финансовые услуги, и снижения риска отказа в услуге. 

Система потребительского финансирования построена на скоринговых моделях, в которых результат удовлетворения заявки зависит от конечного количества параметров, которым заявка либо соответствует, либо нет. Финансовый консультант может не только оценить вероятность получения финансирования, но и в определенных пределах увеличить шанс удовлетворения заявки клиента.

Справочно.
Скоринговая модель предполагает оценку кредитоспособности потенциального заемщика. На входе такой модели оцениваются различные показатели клиента, к примеру, возраст, стаж работы, доход и т.д. По итогу высчитывается показатель (score), который определяет вероятность возврата или невозврата кредита.

3. Предварительное согласование с организациями, оказывающими финансовые услуги, возможности предоставления финансовой услуги на интересующих клиента условиях; помощь клиенту в формировании пакета документов, необходимых для подачи в организацию, оказывающую финансовые услуги; подача в организацию, оказывающую финансовые услуги, заявки от имени клиента и (или) сопровождение рассмотрения документов клиента.

Данный блок связан непосредственно со взаимодействием клиента и финансовой организации. С одной стороны, современные технологии позволяют дистанционно направлять заявку на получение кредита из офиса финансового консультанта, с другой стороны — клиенту может понадобиться непосредственное общение со специалистами банка.

Таким образом, перечень услуг финансового консультанта определен как вариативный, и стороны могут выстраивать различные их комбинации. При этом полагаем, что в силу принципа свободы договора ничто не препятствует расширять этот перечень иными услугами, которые составят предмет договора.

Сколь бы ни были важны вышеописанные нормы Проекта, но основное регулирование рынок получит из актов Нацбанка, который кроме всего прочего будет определять предельный размер вознаграждения по договорам оказания услуг финансового консультанта, форму и содержание отчетности и пр. 

В заключение хотелось бы отметить, что нормативное регулирование рынка без формирования стандартов оказания услуг внутри самой отрасли в том виде, как это происходит в других странах, является лишь полумерой. 
Также очевидным является и тот факт, что принятие указа не решит реальную проблему «черных телефонных кредиторов» и других субъектов, деятельность которых не относится ни к микрофинансовой, ни к консультационной.