Возврат денежных средств в случае ликвидации банка

ЗАО «БИТ-Банк» было заблаговременно предупреждено Национальным банком Республики Беларусь (далее — Нацбанк) о необходимости увеличения нормативного капитала до 25 млн евро, а также о последствиях несоблюдения данного лицензионного требования. Также Нацбанк предоставил ЗАО «БИТ-Банк» возможность продлить срок для увеличения нормативного капитала при условии предоставления
в Нацбанк убедительного плана по наращиванию нормативного капитала. Вероятно, план 
ЗАО «БИТ-Банк» посчитали в Нацбанке неубедительным.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь (далее — БК) после отзыва лицензии банк подлежит ликвидации и возможность возобновления его деятельности не предусмотрена. Таким образом, ЗАО «БИТ-Банк» подлежит ликвидации.

Возврат денежных средств

Чтобы ответить на вопрос о сроках возврата денег, обратимся к БК. В ст. 99 данного Кодекса указано, что с момента отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности запрещаются до момента создания ликвидационной комиссии (назначения ликвидатора) или назначения экономическим судом управляющего (антикризисного управляющего) заключение банком новых договоров и перезаключение на новый срок ранее заключенных договоров, исполнение обязательств банка по ним, в том числе осуществление операций по корреспондентскому счету банка, за исключением операций, связанных с текущими и эксплуатационными платежами банка, выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту), в пределах сметы расходов, согласуемой с Нацбанком, а также запрещается возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет банка.

Таким образом, возврат денежных средств клиентам банка до момента создания ликвидационной комиссии (назначения ликвидатора) или назначения судом управляющего (антикризисного управляющего) запрещен. Возврат задолженности банка перед клиентом не подлежит включению в согласуемую с Нацбанком смету расходов, поскольку не относится к расходам банка, установленным указанной статьей.

Таким образом, клиентам банка, чьи деньги «заморожены» на счетах в ЗАО «БИТ-Банк», необходимо ждать создания ликвидационной комиссии (назначения ликвидатора).

Ликвидация банка

Согласно части второй ст. 102 БК банк может быть ликвидирован по решению его участников либо органа банка, уполномоченного уставом, экономического суда в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

Ликвидация банка по инициативе его участников либо органа банка, уполномоченного уставом, производится с письменного согласия Нацбанка. После получения согласия Нацбанка в 10-дневный срок создается ликвидационная комиссия (назначается ликвидатор).

Справочно.

ЗАО «БИТ-Банк» работало с корпоративными клиентами и не осуществляло операций, связанных с привлечением на счета и во вклады (депозиты) денежных средств физических лиц. По размеру активов ЗАО «БИТ-Банк» занимало 27-е место в банковской системе Республики Беларусь, а доля активов банка в банковской системе была несущественна и на 01.05.2015 составляла 0,07 %. Возможно, поэтому отзыв лицензии ЗАО «БИТ-Банк» не вызвал такого шума, как, например, отзыв лицензии ЗАО «Дельта Банк». 07.05.2015 Нацбанк отозвал лицензию ЗАО «БИТ-Банк» на банковскую деятельность, поскольку банком не был сформирован нормативный капитал до установленного законодательством. На сайте Нацбанка 01.07.2015 опубликован пресс-релиз, согласно которому минимальный размер нормативного капитала банков будет установлен Нацбанком в сумме 450,0 млрд бел. руб.

В соответствии с частью первой п. 12 Положения о ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования, утвержденного Декретом Президента Республики Беларусь от 16.01.2009 № 1, сведения о том, что юридическое лицо (индивидуальный предприниматель) находится в процессе ликвидации (прекращения деятельности), о порядке и сроке заявления требований его кредиторами размещаются в глобальной компьютерной сети Интернет на официальном сайте юридического научно-практического журнала «Юстиция Беларуси» с последующим опубликованием в приложении к указанному журналу (justbel.info).

Таким образом, для начала процедуры ликвидации банка общее собрание акционеров ЗАО «БИТ-Банк» должно принять соответствующее решение, после чего обратиться в Нацбанк и получить его согласие на ликвидацию банка, назначить ликвидационную комиссию (ликвидатора) и разместить информацию о ликвидации банка в журнале «Юстиция Беларуси». После этого кредиторы получат право предъявить свои требования банку в течение двух месяцев с даты публикации указанной информации.

Однако законодательство не устанавливает сроки, в которые общее собрание акционеров ЗАО «БИТ-Банк» должно принять решение о ликвидации банка, сроки обращения ЗАО «БИТ-Банк» в Нацбанк за получением согласия на такую ликвидацию, а также сроки размещения информации о ликвидации банка в журнале «Юстиция Беларуси».

Представляется, что отсутствие указанных сроков в законодательстве дает повод к затягиванию процедуры ликвидации юридического лица и, как следствие, причинению ущерба кредиторам.

29.05.2015 Нацбанк подтвердил в ответ на письменное обращение клиента банка, что законодательство действительно не определяет сроки, в которые общее собрание акционеров ЗАО «БИТ-Банк» должно принять решение о ликвидации банка и обратиться в Нацбанк за получением согласия на такую ликвидацию. 30.06.2015 в журнале «Юстиция Беларуси» было опубликовано объявление о том, что 08.06.2015 закрытое акционерное общество «Банк Инвестиционных Технологий» приняло решение о ликвидации и назначило ликвидатором Гинтовт Тамару Владимировну. Дополнительно ЗАО «БИТ-Банк» направило почтой письменное уведомление о принятом решении своим кредиторам.

Очередь кредиторов

До 30.08.2015 кредиторы ЗАО «БИТ-Банк» были вправе предъявить банку свои требования и попасть в соответствующую очередь кредиторов. Требования подаются в письменной форме с приложением подтверждающих документов по адресу, указанному в публикации.

Однако пробелы банковского законодательства касаются не только сроков ликвидации, но и очередности удовлетворения требований кредиторов.

Согласно части второй ст. 104 БК требования вкладчиков и иных кредиторов каждой следующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований вкладчиков и иных кредиторов предыдущей очереди. Таким образом, пока не будут полностью погашены требования кредиторов первой очереди, ликвидатор ЗАО «БИТ-Банк» не удовлетворит требования второй и последующих очередей и т.д.

При ликвидации банка, за исключением случая его ликвидации вследствие банкротства, требования его вкладчиков и иных кредиторов удовлетворяются в следующей очередности:

• в первую очередь возвращаются денежные средства физических лиц, размещенные на счетах и (или) во вклады (депозиты), начисленные по ним проценты, а также удовлетворяются требования по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина;
• во вторую очередь погашаются задолженности по выплате алиментов; по взысканию расходов, затраченных государством на содержание детей, находящихся на государственном обеспечении; по выплате заработной платы и выходных пособий работникам банка;
• в третью очередь погашается задолженность по платежам в бюджет и государственные внебюджетные фонды, а также удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого банка;
• в четвертую очередь возвращаются вклады (депозиты) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц и начисленные по ним проценты;
• в пятую очередь удовлетворяются требования Нацбанка по кредитам, предоставленным банку в порядке рефинансирования;
• в шестую очередь удовлетворяются в соответствии с законодательством Республики Беларусь требования остальных кредиторов.

Что касается клиентов, которые заключили договор текущего (расчетного) счета, то согласно части второй ст. 103 БК они в течение 30-дневного срока со дня публикации информации о ликвидации банка в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, обязаны расторгнуть в одностороннем порядке этот договор. Таким образом, клиенты, заключившие с ЗАО «БИТ-Банк» договор банковского счета, обязаны до конца июля 2015 г. расторгнуть такой договор, направив в банк соответствующее письменное уведомление.

ЗАО «БИТ-Банк» не было уверено в том, что должно произойти дальше и в какую очередь кредиторов попадут указанные кредиторы. 16.06.2015 ЗАО «БИТ-Банк» обратилось в Нацбанк за разъяснениями части второй ст. 103 БК: обязан ли ликвидируемый банк в данных обстоятельствах одновременно с расторжением договора текущего (расчетного) банковского счета по требованию клиента произвести возврат клиенту остатков денежных средств, находящихся на его текущих (расчетных) счетах в банке, то есть до момента составления банком реестра требований кредиторов и промежуточного ликвидационного баланса? Либо в данном случае возврат ликвидируемым банком клиентам остатков денежных средств, находящихся на их текущих (расчетных) счетах в банке, должен осуществляться в соответствии с очередностью, определенной ст. 104 БК, только после составления банком реестра требований кредиторов и промежуточного ликвидационного баланса? Остается также вопрос, к какой очереди (четвертой или шестой), установленной ст. 104 БК, следует относить возврат ликвидируемым банком клиентам остатков денежных средств, находящихся на текущих (расчетных) счетах клиентов в банке.

По своей инициативе или исходя из разъяснений Нацбанка ЗАО «БИТ-Банк» приняло решение включать требования клиентов, которые заключили договор текущего (расчетного) счета, в шестую очередь кредиторов, о чем начало уведомлять своих клиентов.

Все пробелы банковского законодательства должны разрешить соответствующие разъяснения Нацбанка с последующим внесением изменений в действующее законодательство. А пока клиентам ЗАО «БИТ-Банк» остается подсчитывать убытки. Доказывание размера причиненных убытков и вины банка является непростой задачей, поэтому большинство клиентов не смогут их компенсировать за счет ЗАО «БИТ-Банк». К сожалению, законодательством не предусмотрено возмещение клиентам неустойки (пени), процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь за несвоевременный возврат денежных средств, размещенных на расчетных счетах. ЗАО «БИТ-Банк» отказывается включать их в реестр требований кредиторов, основываясь на абзаце третьем части седьмой ст. 99 БК, согласно которому с момента отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности банк не несет ответственности за нарушение своих обязательств за невозможностью их исполнения в связи с отзывом лицензии на осуществление банковской деятельности, в том числе прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пени).

Рекомендация.

В сложившейся ситуации субъектам хозяйствования следует тщательнее подходить к вопросу выбора банка, в котором будет открыт текущий (расчетный) счет. При этом на первый план должны выходить не выгодные условия обслуживания, а стабильное финансовое положение банка. Лучше и, возможно, безопаснее открывать текущий (расчетный) счет в банке с большой долей государства. Также рекомендуем иметь несколько расчетных счетов в разных банках.

Информацию о финансовом положении банка можно получить на сайте соответствующего банка, поскольку согласно п. 8 Инструкции о раскрытии информации о деятельности банка <...>, утвержденной постановлением Правления Нацбанка от 11.01.2013 № 19, банк обязан указать на головной странице своего интернет-сайта ссылку на страницу, содержащую перечень информации, которая подлежит раскрытию, и разместить на своем интернет-сайте в том числе следующую информацию: значения показателей, характеризующих выполнение банком нормативов безопасного функционирования, размер фактически созданных и требуемых специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, на первое число месяца, годовую отчетность и отчетность о деятельности банка и другую информацию.