Нацбанк упростил использование электронных денег

Возможности использования электронных денег

Наиболее важное нововведение — предоставление юридическим лицам и ИП права расходования электронных денег без жесткого ограничения таких целей. 

Ранее субъекты хозяйствования могли использовать полученные электронные деньги для выдачи своим работникам на оплату командировочных и иных расходов за границей, уплаты таможенных и иных платежей в бюджет, а также для оплаты на территории Беларуси иных прямо поименованных расходов. Новой редакцией Правил определяется возможность оплаты на территории Республики Беларусь иных расходов юридического лица (ИП) и расходования электронных денег для обмена.

Справочно.
Электронные деньги — хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости (ст. 274 Банковского кодекса Республики Беларусь).

Что касается самого обмена электронных денег, то данная операция также является нововведением, расширяющим возможности их использования. Согласно новой редакции Правил под обменом электронных денег понимается операция с электронными деньгами, в результате которой осуществляется их обмен на электронные деньги другой системы расчетов с использованием электронных денег, а также обмен электронных денег, номинированных в различных валютах и эмитированных в рамках одной системы расчетов.

Такие услуги могут оказываться юридическим лицам только банками, имеющими лицензию на конкретные виды банковской деятельности, указанные в Правилах. 

Стоит отметить, что положения Правил, касающиеся предоставления юридическим лицам и ИП права использования электронных денег для обмена и оплаты неограниченного перечня собственных расходов, вступили в силу с 1 января 2021 г., тогда как иные изменения действуют с 4 ноября 2020 г.

Важным нововведением является также исключение срока обязательного направления на погашение электронных денег, поступивших в электронные кошельки юридических лиц и ИП. Ранее был установлен срок не позднее второго банковского дня, следующего за днем поступления в банк информации о зачислении электронных денег в электронный кошелек. В новой редакции Правил соответствующее требование сохранено лишь для случаев поступления в электронные кошельки юридических лиц и ИП электронных денег, эмитированных нерезидентом. 

Взаимоотношения между участниками системы расчетов с использованием электронных денег

В связи с введением возможности осуществления обмена электронных денег Правилами детализированы действия и требования, которые необходимо выполнить (соблюдать) отдельным участникам системы для осуществления данной операции. Банки, осуществляющие обмен электронных денег, должны заключить с эмитентами электронных денег договоры в соответствии с правилами систем расчетов с использованием электронных денег, открыть клиентам электронные кошельки, информировать держателей о порядке обмена таких электронных денег, в том числе о размере вознаграждения, взимаемого при совершении таких операций с электронными деньгами, обеспечивать своевременность и полноту выполнения обязательств перед ними. 

Справочно.
Правила системы расчетов с использованием электронных денег — совокупность норм, установленных в системе расчетов с использованием электронных денег и обеспечивающих взаимодействие эмитента, агентов, держателей при осуществлении операций с электронными деньгами с соблюдением требований законодательства.

Уточнена правовая природа договоров, заключаемых между банками-эмитентами электронных денег и агентами в целях их распространения. Такими договорами являются договоры поручения, в рамках которых агенты будут действовать от имени банка-эмитента (что предполагает также выдачу агентам доверенностей согласно ст. 865 ГК). Детализированы отдельные условия и порядок исполнения данных договоров, в частности то, что ими может предусматриваться предоставление агентом банку-эмитенту до начала распространения электронных денег определенной суммы денежных средств в качестве обеспечения поступления денежных средств за передаваемые агентом держателям электронные деньги. В последующем данное обеспечение может быть возвращено агенту, если электронные деньги не были им распространены держателям и возвращаются банку-эмитенту. Сумма возвращаемого обеспечения должна быть эквивалентна сумме возвращенных банку-эмитенту электронных денег.

Добавлено положение о том, что при осуществлении операций с электронными деньгами между резидентами используются электронные деньги, эмитированные банками Республики Беларусь. Исключение сделано для физических лиц — резидентов, которые вправе использовать полученные в установленном порядке электронные деньги эмитентов-нерезидентов для перечисления в электронные кошельки физических лиц — резидентов на цели, предусмотренные законодательными актами при использовании валютных ценностей между физическими лицами — резидентами. Данное уточнение является важным, поскольку Закон Республики Беларусь от 22.07.2003 № 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле» не относит электронные деньги эмитентов-нерезидентов к валютным ценностям. 

Правила дополнены случаями, при которых банки-эмитенты вправе закрыть электронные кошельки и погасить электронные деньги. К таким случаям отнесены:

— отсутствие поручения владельца электронного кошелька о распоряжении электронными деньгами в течение 3 месяцев после информирования банком-эмитентом держателей о прекращении банком-эмитентом эмиссии электронных денег;

— получение банком-эмитентом информации о смерти владельца электронного кошелька — физического лица;

— отсутствие поручения правопреемников юридического лица — владельца электронного кошелька, прекратившего деятельность в результате реорганизации, банку-эмитенту о распоряжении электронными деньгами в течение 3 месяцев после перехода к правопреемникам права на распоряжение указанными электронными деньгами.

Справочно.
Электронный кошелек — пластиковая карточка, ПО персонального компьютера, иное программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ.

Погашение электронных денег осуществляется с перечислением денежных средств на счет, предназначенный для учета денежных средств на временной основе либо по расчетам с прочими кредиторами, для последующей выдачи (перечисления) в соответствии с законодательством при условии проведения идентификации лица, которому выдаются (перечисляются) денежные средства.

Защита прав держателей

Новые положения направлены на усиление гарантий и прав держателей электронных денег как слабой стороны в отношениях с иными участниками (банк-эмитент; банк-агент; банк, осуществляющий обмен электронных денег; банк, погашающий электронные деньги, эмитированные нерезидентом). Соответствующие банки в случае возникновения технических перерывов или сбоев должны обеспечить информирование держателей о невозможности осуществления операций с электронными деньгами и планируемых сроках возобновления таких операций. Банки, осуществляющие обмен электронных денег, должны информировать держателей об условиях и порядке осуществления операций по обмену электронных денег, в том числе о размере взимаемого при этом вознаграждения, в доступной для восприятия форме, не допускающей неоднозначного толкования. 

Согласно новой редакции Правил не допускается возложение в договорах, правилах системы расчетов с использованием электронных денег, правилах эмитента и иных документах, в которых определяются права и обязанности держателей и владельцев электронных кошельков, безусловной ответственности указанных лиц за действия третьих лиц, результатом которых явились несанкционированные операции с электронными деньгами.

Сформулировано понятие технической ошибки — это ошибка, допущенная банком при осуществлении операций с электронными деньгами посредством технических средств и повлекшая ненадлежащее исполнение платежных инструкций держателя (владельца электронного кошелька). Введенный для целей Правил термин практически идентичен аналогичному понятию, определяемому в ст. 250 Банковского кодекса Республики Беларусь, которое используется при осуществлении банковских переводов.

Установлена обязанность банка, допустившего при осуществлении операции с электронными деньгами техническую ошибку, в результате которой списанная (зачисленная) сумма электронных денег не соответствует сумме, указанной в платежной инструкции, или электронные деньги зачислены в электронный кошелек ненадлежащего получателя, списать (возвратить) недостающую сумму электронных денег или эквивалентную сумму денежных средств в соответствии с правилами системы расчетов с использованием электронных денег или правилами банка-эмитента не позднее рабочего дня, следующего за днем выявления технической ошибки.

Выводы.
В сфере использования электронных денег произошли следующие изменения:
1) расширены цели их использования;
2) появилась возможность их обмена;
3) уточнена правовая природа договора, заключаемого между банком-эмитентом электронных денег и агентом в целях их распространения, — таким договором является договор поручения;
4) определены случаи, когда банки-эмитенты вправе закрыть электронные кошельки и погасить электронные деньги;
5) не допускается возложение безусловной ответственности на держателей и владельцев электронных кошельков за действия третьих лиц, результатом которых явились несанкционированные операции с электронными деньгами.