Позиция банка

В заявлении суду банк указал, что в соответствии с п. 1.1 договора поручительства поручитель принял на себя обязательства выполнять обязательства по кредитному договору в полном объеме в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства кредитополучателем, а также в соответствии с п. 2.6 договора в случае смерти кредитополучателя поручитель обязуется исполнить добровольно обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Также, поскольку на основании п. 1 ст. 1033 ГК в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается смертью, банк просил взыскать солидарно с наследника и поручителя сумму задолженности по кредитному договору.

Позиция поручителя и наследника

Поручитель исковые требования не признал и просил установить факт ничтожности п. 2.6 договора поручительства как не соответствующего требованиям законодательства по основаниям ст. 169 ГК. Наследник также просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку кредитополучатель на момент смерти принятые на себя обязательства исполнял надлежаще, обязательства прекращены смертью должника, а вины наследника не имеется.

Выводы из решения суда 

Суд пришел к выводу об установлении факта ничтожности п. 2.6 договора поручительства, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать по обязательствам кредитополучателя в случае его смерти, исходя из следующего.

На основании ст. 341 ГК по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Справочно. 
В соответствии со ст. 169 ГК сделка, не соответствующая требованиям законодательства, ничтожна.

Руководствуясь ст. 343 ГК, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 347 ГК поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Также на основании ст. 388 ГК обязательство прекращается смертью гражданина, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку кредитополучатель умер, исполнение кредитного договора не может быть произведено без личного участия должника и обязательство по выплате задолженности по кредитному договору неразрывно связано с личностью должника. При указанных обстоятельствах суд пришел к выводу, что обязательство по заключенному между банком и кредитополучателем договору прекращено смертью кредитополучателя. В связи с тем, что обязательство прекращено по основаниям ст. 347 ГК, обязательство поручителя также прекращено.

Суд удовлетворил требования банка к наследнику частично, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 1033 ГК в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью, а также на основании ст. 1086 ГК каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Заявленные требования банка удовлетворены в пределах всего наследственного имущества, стоимость которого установлена в заключении товароведческой экспертизы.

Определением кассационной инстанции решение суда оставлено без изменений.

***

Как видно из представленного примера, включение банками в договоры поручительства условий отвечать по долгам кредитополучателя в случае его смерти ничтожно. Суд, руководствуясь исключительно нормами гражданского законодательства Республики Беларусь, не усматривает законного перехода к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти.

В связи со смертью кредитополучателя в силу универсального правопреемства происходит перевод долга по кредитному договору на нового должника — наследника кредитополучателя. Таким образом, для того чтобы поручитель отвечал за нового должника, необходимо получить на то согласие поручителя. При этом никто не вправе понудить поручителя дать заранее согласие отвечать за нового должника. Если поручитель свое согласие не дает — поручительство прекращается.

При переходе по наследству долга по кредитному договору происходит не только замена кредитополучателя, но и изменение других обстоятельств. Тех обстоятельств, из которых исходил поручитель, давая согласие отвечать за прежнего кредитополучателя, уже не существует, они прекратились с появлением в кредитном договоре нового участника — наследника. Поручитель будет иметь дело с новым должником, о котором не знал и не мог знать при заключении договора, не мог оценить его платежеспособность, добросовестность, наличие имущества, размер заработной платы, количество иждивенцев и т.д. Все эти условия являются обстоятельствами, влекущими неблагоприятные последствия для поручителя. Поэтому, прежде чем давать согласие отвечать за нового должника, поручитель сначала вправе ознакомиться с имущественным положением и другими существенными для него сведениями о новом должнике.