Обеспечение наличия товара в обороте при залоге

Ситуация:
Организация «А» взяла кредит в банке «В» под залог товара в обороте. После продажи имеющегося на складе товара организация «А» оплатила своему поставщику авансом поставку товара. Поставщик товар в срок не поставил. Когда представители банка «В» прибыли на склад организации «А» для проверки наличия предмета залога, они товар не обнаружили. По условиям заключенного кредитного договора банк вправе расторгнуть договор в случае отсутствия предмета залога у кредитополучателя и потребовать досрочно возврата кредита. Организация «А» в свое оправдание указала, что товар ею уже оплачен, но не поставлен по вине поставщика, поэтому на складе его нет. Банк «В» не согласился с доводами организации «А», посчитав их необоснованными.

Залог товара в обороте: требования к предмету договора 

Одним из способов обеспечения обязательства кредитополучателя по возврату кредита является залог товара в обороте.

Следует обратить внимание, что залог товара в обороте имеет отличия от залога иных видов имущества. Так, согласно п. 1 ст. 338 ГК залогодатель вправе изменять состав и форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.), обеспечивая неизменной лишь их общую стоимость.

Справочно.
Кредитополучатель обязан возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить проценты за пользование последним в размере и на условиях, определенных договором. Банк имеет право начислять проценты за пользование кредитом в порядке, установленном ст. 145 Банковского кодекса Республики Беларусь и договором (ст. 37 БК).

В договоре залога залогодатель вправе указать только родовые признаки заложенного товара и его общую стоимость. В то же время при залоге иных видов имущества договор залога должен содержать сведения, индивидуально определяющие заложенное имущество (ч. 3 п. 1 ст. 338 ГК и п. 5 постановления Президиума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 27.10.2010 № 42 «О некоторых вопросах обращения взыскания на заложенное имущество», далее — постановление № 42).

Отметим, что договор о залоге, в котором отсутствуют сведения, индивидуально определяющие заложенное имущество, не может считаться заключенным. 

Исключение составляет договор о залоге товара в обороте, предметом которого являются вещи, определенные родовыми признаками. Такой договор будет считаться заключенным, если в нем указаны виды (родовые признаки) товара и его общая стоимость (ч. 2 и 3 п. 5 постановления № 42).

Нарушение условий залога: права залогодержателя

При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе:

— приостановить операции с товаром до устранения нарушения;

— потребовать передачи ему заложенных товаров;

— потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 4 ст. 338 ГК).

Отсутствие у залогодателя товаров в обороте, обнаруженное сотрудниками банка при осуществлении проверки залога, является нарушением условий залога товаров в обороте и основанием для предъявления банком требования о досрочном расторжении кредитного договора и досрочном исполнении обязательства по кредиту. 

Отметим, что отказ кредитополучателя от исполнения правомерно предъявленного кредитодателем требования о досрочном погашении кредита, вызванный неисполнением контрагентами кредитополучателя обязательств по поставке товаров, не имеет правовых оснований (ст. 290, 291 ГК).

Нарушение условий залога: ответственность залогодателя

В соответствии с нормами ст. 372 ГК при осуществлении предпринимательской деятельности кредитополучатель, если иное не установлено законодательством или договором, несет повышенную ответственность даже без вины. Для освобождения от ответственности кредитополучатель должен доказать, что надлежащее исполнение обязательств стало невозможно вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Следует обратить внимание, что непреодолимой силой не являются, например, нарушение своих обязанностей контрагентами лица, отсутствие на рынке необходимых для производства товаров и т.д.

Для квалификации явления как обстоятельства непреодолимой силы необходимо, чтобы оно соответствовало определенным критериям:

1) чрезвычайность, то есть событие, претендующее на статус непреодолимой силы, должно быть исключительным, не предусмотренным обычным ходом событий;

2) неотвратимый характер, то есть предотвратить такие обстоятельства не в силах человека и существующей техники — какие бы усилия при этом ни прилагались. 

Справочно.
К обстоятельствам непреодолимой силы, вследствие которых лицо не исполнило обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, не относятся в том числе нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств, если иное не предусмотрено законодательством или договором (п. 7 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 № 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами»).

Так, например, стихийное возгорание лесных массивов по общим правилам признается обстоятельством непреодолимой силы, тогда как вероятность признания форс-мажором пожара, произошедшего из-за несоблюдения правил пожарной безопасности, невысока.

В рассматриваемой ситуации кредитополучатель, получивший кредит под залог товаров в обороте, был обязан досрочно по требованию кредитодателя погасить кредит в случае неисполнения его контрагентами обязательств по поставке товара. 

Стороны при заключении кредитного договора могут прийти к соглашению о том, что ответственность кредитополучателя будет наступать лишь за виновные основания. Но в данной ситуации кредитополучатель, вероятнее всего, будет нести ответственность и в этом случае, поскольку он заключил договор поставки на неблагоприятных для себя условиях, позволивших поставщику не исполнить принятые на себя обязательства.

В случае неисполнения кредитополучателем обязательства по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, банк, как правило, в соответствии с условиями кредитного договора применяет к кредитополучателю также следующие меры ответственности: на просроченные уплатой суммы основного долга и процентов за пользование кредитом начисляются проценты по кредиту по повышенной процентной ставке в соответствии с нормами ст. 145 Банковского кодекса Республики Беларусь и неустойка (пени, штрафы), установленные договором.

Имеются также основания полагать, что при наличии прямой причинно-следственной связи между убытками по кредитному договору и ненадлежащим исполнением поставщиком обязательств перед кредитополучателем по поставке предоплаченного товара есть шанс взыскать в соответствии со ст. 364 ГК понесенные кредитополучателем по кредитному договору убытки с поставщика. При этом предметом обсуждения остается вопрос о том, из каких сумм будут состоять такие убытки, подлежащие взысканию с поставщика, и войдет ли, в частности, в них сумма основного долга по кредиту.

Выводы.
1. Залог товаров в обороте предполагает обеспечение залогодателем наличия у него движимого имущества, определенного родовыми признаками, на оговоренную сумму.
2. Отсутствие у залогодателя такого имущества является нарушением договора залога независимо от причин отсутствия, если иное не оговорено в договоре залога.
3. Отсутствие товара в обороте у залогодателя вследствие обстоятельств непреодолимой силы должно оцениваться с точки зрения признания существующих обстоятельств таковыми.