Досрочное прекращение страхования
Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» (далее — Положение), определяет, что договор обязательного страхования гражданской ответственности автовладельца (далее — договор обязательного страхования) прекращается при истечении срока страхования или неуплате страхователем в установленный срок второй части страхового взноса, а также в случае, предусмотренном в ч
. 6 п. 156 Положения.
Справочно.
В случае заключения владельцем транспортного средства последующего договора обязательного страхования предыдущий договор считается прекращенным с момента вступления в силу последующего договора (ч. 6 п. 156 Положения).
Договор обязательного страхования может быть прекращен досрочно в случаях отчуждения транспортного средства, невозможности его использования по обстоятельствам, не зависящим от воли страхователя (при гибели (уничтожении) транспортного средства, не связанной со страховым случаем по данному виду страхования, выходе из обладания владельца в результате противоправных действий других лиц), ликвидации страхователя – юридического лица, списания транспортного средства с баланса юридического лица, досрочного прекращения договоров безвозмездного пользования, лизинга или аренды транспортных средств, если страхователем является ссудополучатель (арендатор), а также в
других объективных случаях.
Справочно.
Основанием для досрочного прекращения договора обязательного страхования является письменное заявление страхователя с приложением страхового свидетельства (страхового полиса, страхового сертификата) и копии документа, подтверждающего возможность прекращения такого договора (п. 173 Положения).
Что закреплено в нормах?
Следует обратить внимание, что Положение предусматривает право страхователя прекратить договор обязательного страхования в случае отчуждения транспортного средства. Императивно Положение не закрепляет прекращение такого договора в случае отчуждения транспортного средства. Но, поскольку в действующей редакции отсутствуют нормы о том, что в случае отчуждения транспортного средства договор обязательного страхования действует до окончания его срока, то практика шла по пути, что надлежаще оформленный договор купли-продажи прекращает договор обязательного страхования.
Что разъясняет регулятор?
Определенную сложность внесло письмо Министерства финансов Республики Беларусь от 05.12.2017 № 13-1-46/12801 «О некоторых вопросах исполнения договора обязательного страхования». Главное управление страхового надзора Министерства финансов определило в качестве основания для досрочного прекращения договора обязательного страхования письменное заявление страхователя с приложением страхового свидетельства (страхового полиса, страхового сертификата) и копии документа, подтверждающего возможность прекращения такого договора.
Таким образом, в силу п. 173 Положения неисполнение владельцем условия, предусмотренного ч
. 3 п. 164 Положения, и (или) переход права собственности на транспортное средство не прекращает договор страхования. Следовательно, у страховой организации нет законных оснований для одностороннего отказа от договора страхования при неисполнении владельцем условия, предусмотренного ч. 3 п. 164 Положения, и (или) переходе права собственности на транспортное средство.
Справочно.
При приобретении или получении транспортного средства до его регистрации договор обязательного страхования должен быть заключен владельцем транспортного средства на 15 дней (ч. 3 п. 164 Положения).
Соответственно, договоры страхования, заключенные владельцем транспортных средств, при последующем переходе права собственности на данное транспортное средство действуют
до окончания срока их действия при отсутствии оснований для досрочного прекращения и заявления страхователя о досрочном прекращении (расторжении) договора обязательного страхования.
Справочно.
При передаче продавцом покупателю оригинала полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств последнему не нужно заключать договор обязательного страхования на 15 дней до регистрации транспортного средства (и после регистрации данный договор продолжает действовать до истечения срока действия).
Каковы противоречия на практике?
Известны случаи, когда регистрационные подразделения ГАИ принимают при регистрации транспортного средства договор обязательного страхования продавца, но чаще требуют заключить новый договор на 15 дней. Возникают сложности и при наступлении страхового случая, если страхователь — одно лицо, в регистрационных документах указано другое лицо, а управляет транспортным средством третье.
Показательным в этом смысле является спор, рассмотренный кассационной инстанцией — судебной коллегией по экономическим делам Верховного Суда Республики Беларусь.
Пример:
Cтраховая компания на основании договора добровольного страхования наземных транспортных средств юридических лиц, выплатив страховое возмещение собственнику транспортного средства, предъявила требование в порядке суброгации к страховой компании, застраховавшей ответственность виновника транспортного средства. В удовлетворении иска было отказано, так как на момент ДТП страхователь по договору обязательного страхования транспортного средства уже не являлся его собственником (имелся договор купли-продажи) и, как следствие, не передавал управление транспортным средством лицу, по вине которого совершено ДТП.
Полагаем, что договор обязательного страхования при отчуждении транспортного средства должен прекращаться. Разумеется, при досрочном прекращении договора страховщик возвращает страхователю (наследникам) часть страхового взноса за полные месяцы со дня, следующего за днем подачи заявления, до окончания срока страхования с удержанием пропорционально этой части средств, отчисленных в фонд предупредительных (превентивных) мероприятий, гарантийные фонды Белорусского бюро, и выплаченного комиссионного вознаграждения в размере не более установленного Министерством финансов.
Справочно.
Не подлежит возврату часть страхового взноса при досрочном прекращении договора обязательного страхования, если по такому договору производилась выплата страхового возмещения.
Если вместо отчужденного транспортного средства приобретено или получено иное транспортное средство, договор обязательного страхования может быть переоформлен на оставшийся до его истечения срок на данное транспортное средство. Если размер страхового взноса за приобретенное или полученное транспортное средство больше, чем за отчужденное, переоформление договора обязательного страхования производится только при условии доплаты соответствующей части страхового взноса.
Договор страхование не передается следующему собственнику?
Что касается покупателя, то в соответствии с ч. 3 п. 164 Положения при приобретении или получении транспортного средства до его регистрации договор обязательного страхования должен быть заключен владельцем этого транспортного средства на 15 дней.
В страховании гражданской ответственности присутствуют страхователь
и застрахованное лицо. Согласно п. 153 Положения договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенный владельцем транспортного средства, распространяется на всех лиц, управляющих данным транспортным средством, за исключением случая противоправного завладения этим транспортным средством. В этом случае указанные лица будут выступать в качестве застрахованных.
Справочно.
Страхователем является владелец транспортного средства, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 149 Положения).
При смене собственника покупатель не становится лицом, чья ответственность застрахована, поскольку он должен иметь возможность внести изменения в договор страхования; получить дубликат страхового полиса, если он будет им утерян; внести вторую часть страхового взноса, если он уплачен частично первоначальным собственником, и т.д. Но такие права у нового собственника возникнут только в случае приобретения прав страхователя.
Справочно.
Без внесения изменений в договор обязательного страхования и замены собственника в качестве страхователя прав на внесение изменения в договор, получение дубликата у покупателя не возникает.
Перемена лиц через призму законодательства
Ни Положение, ни ГК не предусматривают автоматическую перемену лиц в обязательстве при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но даже если бы и предусматривали, то должно иметь место уведомление страховщика о перемене лиц и внесение изменений в договор обязательного страхования. Замена страхователя в силу закона без учета воли страховщика и страхователя ведет к нарушению одного из основных принципов гражданского права — свободы договора (ст. 2 ГК). Полагаем, что законодательство должно следовать такому принципу: новый собственник — новый договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Грядут ли перемены?
В заключение необходимо отметить, что разработан проект указа «О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности», которым ч. 1 п. 173 Положения предлагается изложить в следующей редакции: «Договор страхования прекращается при истечении срока страхования, в случае отчуждения транспортного средства или неуплаты страхователем в установленный срок второй части страхового взноса».
Что делать субъектам?
С учетом сложившейся неоднозначной практики во избежание отказов страховых компаний от страховых выплат или предъявления исков в порядке суброгации, рекомендуем при приобретении транспортного средства заключать договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств до регистрации на 15 дней, а не экономить, используя договор страхования продавца.
