Страхование является одним из инструментов управления рисками для субъектов хозяйствования. Какие особенности следует учесть юристу при правовой поддержке страховой деятельности компании, расскажет руководитель отдела правового обеспечения и страхования рисков ООО «ПРОЛОГ КОНСАЛТ» Галина Аксентюк (практикующий юрист с 20-летним опытом работы).
Содержание:
Справка о компании
Основным видом деятельности логистической компании ООО «ПРОЛОГ КОНСАЛТ» (далее — компания) является предоставление комплексных логистических решений в сфере железнодорожных и мультимодальных перевозок. В настоящее время в компании работает 18 человек.
Эта статья:
– расскажет о возможных критериях для принятия решений, связанных со страховой деятельностью и особенностях взаимодействия со страховыми компаниями;
– поделится чек-листом для юристов по ведению страховой деятельности.
Субъекты хозяйствования так или иначе задумываются о снижении своих рисков от наступления неблагоприятных последствий в процессе осуществления коммерческой деятельности. С правовой точки зрения инструменты, которые планируются к использованию для снижения рисков, должны быть законными, обоснованными, целесообразными и эффективными для соответствующего бизнеса и его финансовых возможностей.
В управлении рисками субъекты хозяйствования часто используют такие методы, как:
Рассмотрим подробнее особенности такого метода управления рисками, как страхование, и критерии, которыми следует руководствоваться при разрешении вопросов, связанных со страхованием.
Важную роль в правовой поддержке страховой деятельности субъекта хозяйственной деятельности играет юридическая служба. Поэтому юристам важно понимать, какие критерии необходимо учитывать при принятии решений, связанных с вопросами страхования. Это могут быть такие критерии, как источник формирования (происхождения) риска, ожидаемые правовые последствия, сроки урегулирования правовых последствий и др. С этой целью мы разработали для юристов чек-лист по ведению страховой деятельности. Он является примерным и учитывает вид деятельности и цели нашей компании. Мы используем его при принятии решений о целесообразности:
Чек-лист юриста по ведению страховой деятельности (на стороне страхователя)
Юридическая оценка потенциальной выгоды от наличия договоров страхования позволяет руководителям более взвешенно подходить к вопросам целесообразности и экономической обоснованности возложения дополнительных финансовых расходов на субъект хозяйствования в связи с выплатой страховых премий. Правовая обоснованность, законность использования, экономический результат от хозяйственной операции могут способствовать снижению таких последствий, как:
Хотелось бы отметить три существенных блока по сотрудничеству со страховыми компаниями.
1. Страхование профессиональной деятельности.
В нашей компании это добровольное страхование ответственности экспедитора.
Заключение договора со страховой компанией позволило нам конкурировать с крупными игроками рынка логистических услуг. Наличие данного вида страхования имеет для нас, скорее, репутационный положительный эффект, так как за 11 месяцев действия данного вида страхования у нас не наступило ни одного страхового случая по этому договору. Вместе с тем крупные клиенты всегда запрашивают этот полис для оценки нашей компании в качестве надежного провайдера логистических услуг.
2. Страхование имущества.
2.1. В нашем случае в качестве дополнительного сервиса для клиентов осуществляется добровольное страхование экспедируемых грузов. Грузы страхуются, как правило, от всех рисков, без франшизы и на 110 %.
Приведем пример. Зимой в крыше контейнера во время экспедирования груза образовалась брешь. Это привело к попаданию атмосферных осадков, образованию наледи внутри контейнера и последующему смерзанию груза. Нами было подано заявление о страховом случае, вызван аварийный комиссар, проведена просушка оборудования (кухонная электрическая техника) в сервисном центре, осуществлен запуск техники, которая была извлечена из поврежденной упаковки. Все оборудование оказалось исправным. Вместе с тем к возмещению были признаны расходы клиента по восстановлению коммерческого вида упаковки и паспортов на технику, которые в результате смерзания и последующего оттаивания стали непригодными к реализации. Страховое возмещение было выплачено нашему клиенту (выгодоприобретателю).
2.2. По правилам добровольного страхования автотранспортных средств компании (КАСКО) застрахованы легковые машины нашей компании.
Этот вид страхования, несмотря на то, что он является добровольным, был для нас неизбежным, так как для приобретения этого имущества были заключены договоры лизинга. Вместе с тем единственный заявленный нами случай был признан страховым. Страховое возмещение по восстановлению покрытия корпуса автомобиля защитной пленкой в результате получения повреждений этого покрытия было выплачено в полном объеме.
3. Страхование работников.
3.1. В деятельности нашей компании мы использовали инструмент добровольного медицинского страхования работников. В результате проведенного анализа по завершении срока страхования мы пришли к выводу, что услуга по проведению медицинского осмотра в рамках страхового полиса оказалась не востребованной работниками. Договор страхования наша компания решила не продлевать на новый срок.
3.2. В этом году мы опосредованно погрузились в вопрос добровольного страхования жизни и здоровья. Два наших работника самостоятельно заключили договоры добровольного страхования жизни и здоровья и в настоящее время представляют подтверждающие документы для применения налоговых льгот, предоставленных законодательством.
В планах нашей компании стоит рассмотрение возможности страхования объектов недвижимого имущества (после ввода в эксплуатацию коммерческой недвижимости, в которую инвестировалась наша компания) и участия в добровольном страховании жизни и здоровья в качестве страхователя.
Хотелось бы отметить, что за время сотрудничества с выбранными нами страховыми компаниями получен положительный правовой эффект по направлению работы юридической службы:
