Закон «О кредитных историях»: ожидаемые изменения

Содержание:

• Кредитная история: понятие, содержание, значение
• Какие изменения предлагается внести?

Кредитная история: понятие, содержание, значение

Упрощенно, кредитная история представляет собой совокупность данных по существующим или существовавшим ранее кредитным сделкам физического или юридического лица и о порядке исполнения этими лицами обязательств по данным сделкам.

Все эти данные хранятся в Национальном банке Республики Беларусь (далее — Нацбанк) и предоставляются по запросу заинтересованного лица в виде кредитного отчета.

Согласно ст. 6 и 7 Закона Республики Беларусь от 10.11.2008 № 441-З «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях) кредитный отчет содержит в себе следующие сведения:

• общую информацию об интересующем лице;
• сведения о финансовых обязательствах: о кредитных договорах, договорах залога, займа, поручительства и т.д. Среди прочего указываются сведения о суммах договоров, сроках возврата, а также о надлежащем или ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств по таким договорам;
• информацию о внесенных в кредитную историю изменениях и заявлениях субъекта кредитной истории на такие изменения (дополнения);
• сведения об источниках формирования кредитной истории;
• сведения о запросах пользователей кредитной истории, а также запрошенных отчетах субъектом кредитной истории.

Кредитный отчет выдается Нацбанком со скоринговой оценкой. Она представляет собой присвоение баллов от A до F на основании способности и потенциала погасить долг. При этом кредитный отчет не содержит никаких предписаний и запретов, например, по выдаче кредита. У каждого финансового или аналогичного учреждения, как правило, разработаны свои внутренние положения по оценке рисков, в соответствии с которыми сделка может быть заключена с лицом, у которого скоринговая оценка E1, а может быть не заключена с тем, у кого оценка B3.

Справочно.
Скоринг (от англ. score — «счет») — используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ клиенту присваиваются баллы, характеризующие его способность погасить вновь предоставленный ему кредит..

Прежде всего, кредитная история нужна для банков и иных кредитно-финансовых организаций, чтобы оценить платежеспособность физического или юридического лица и потенциальные риски при работе с ним, то есть сформировать свое впечатление.

Какие изменения предлагается внести? 

Во-первых, расширяется список источников информации для кредитного отчета. Соответственно, он может стать более информативным и точным.

1. Предлагается добавить в список договоров, информация по которым включается в кредитную историю, договоры, по которым реализуются товары (работы, услуги) с рассрочкой или отсрочкой платежа. То есть такие компании, как А1 или МТС, будут передавать информацию в Нацбанк (п. 6 ст. 1 Проекта).

2. Планируется расширить источники формирования кредитной истории и добавить в перечень таких источников операторов сервисов онлайн-заимствования, а также специализированные организации, которые имеют право осуществлять в соответствии с законодательством микрофинансовую деятельность, например, юридические лица, осуществляющие скупку драгоценных металлов и драгоценных камней (п. 2 ст. 1 Проекта).

3. В кредитную историю наследника будут включаться сведения о кредитных сделках, обязательства по которым перешли при принятии наследства, а в кредитную историю нового должника — сведения об обязательствах, появившихся в результате перевода долга. Такие меры также будут способствовать более точной оценке возможности исполнения обязательств (абз. 15 и 16 п. 6 ст. 1 Проекта).

4. Законодатель предлагает не включать в кредитную историю сведения о договорах микрозайма, обеспеченных залогом движимого имущества, предназначенного для использования в бытовых целях, а также информацию о договорах обеспечения исполнения обязательств по таким договорам. Такого вида договоры характерны прежде всего для ломбардов, однако информация по ним не имеет существенного влияния на возможность оценки рисков и платежеспособности физического лица.

Во-вторых, в п. 11 ст. 1 Проекта предложено ввести право физического лица запретить предоставлять в отношении него кредитный отчет. Основанием является совершение (подозрение в совершении) в отношении такого лица мошеннических действий, выявление компрометации данных либо иные причины. Принимая во внимание формулировку «по иным причинам», видится, что у физического лица будут довольно широкие возможности для применения данного права.

У субъектов кредитной истории может появиться право отзыва своего согласия на предоставление кредитного отчета в случае отсутствия действующей кредитной сделки между пользователем и субъектом кредитной истории (п. 10 ст. 1 Проекта).

Выводы.
Последние изменения вносились в Закон о кредитных историях около 5 лет назад. Поэтому очевидно, что они назревали с учетом развития в стране таких сфер, как защита персональных данных, появление новых механизмов (например, сервисы онлайн-заимствования) и популяризация предоставления товаров (работ, услуг) в рассрочку или с отсрочкой платежа.
Как видим, предлагаемые изменения касаются прежде всего отношений с физическими лицами и позволяют банкам и финансовым организациям быть менее уязвимыми при осуществлении деятельности, так как у них появится возможность точнее оценивать свои риски при работе с клиентами.