Содержание:
После заключения договора добровольного страхования транспортного средства (далее — ТС) субъекты страхования (страхователь, выгодоприобретатель) редко задумываются над вопросом, как действовать при наступления события, которое в дальнейшем может быть признано страховым случаем. Чаще всего этот вопрос возникает, когда страховое событие уже наступило и любое промедление или ошибка могут поставить под угрозу возмещение ущерба. Чтобы заранее подготовиться к подобным ситуациям, рассмотрим последовательный порядок действий страхователя (выгодоприобретателя).
К сведению.
Страхователи — физические лица и организации, в том числе иностранные и международные, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь (п. 2 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» (далее — Положение о страховании)).
Принятие разумных и доступных мер по предотвращению и уменьшению ущерба
Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, обязан принять все разумные и доступные меры по предотвращению и уменьшению ущерба. Например, вызвать службу МЧС и принять возможные меры к тушению при возгорании ТС или вызвать милицию и попытаться в силу возможностей помешать злоумышленникам, которые угоняют ТС, и т.п.
При этом необходимо следовать указаниям страховщика после его уведомления, если таковые последуют.
Справочно.
Страховщики — коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности (п. 2 Положения о страховании).
Подача заявления в компетентные органы
Лицо, претендующее на получение страхового возмещения, должно незамедлительно заявить о случившемся в соответствующие компетентные органы (органы и подразделения внутренних дел, органы по чрезвычайным ситуациям, аварийные службы и т.п.).
Следует отметить, что в зависимости от условий страхования страхователь (выгодоприобретатель) вправе не обращаться в компетентные органы при повреждениях ТС. Необходимо помнить, что большинство страховщиков устанавливают условиями страхования ограничения по количеству страховых случаев (по каждому ТС) и размеру страховой выплаты в случаях причинения вреда, не подтвержденных документами компетентных органов.
К сведению.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры страхования в своих интересах, а также в интересах иных субъектов гражданского права (выгодоприобретателей), за исключением случаев, установленных законодательными актами (п. 5 Положения о страховании).
Уведомление страховщика
После наступления события, которое в дальнейшем может быть признано страховым случаем, страхователь (выгодоприобретатель) должен сообщить о нем в письменной форме страховщику и представить все необходимые документы, а именно:
- документы, подтверждающие наличие на момент наступления события права собственности или иного законного основания, подтверждающего имущественный интерес на утраченное, погибшее или поврежденное ТС (свидетельство о регистрации застрахованного ТС, договор аренды, доверенность и т.д.);
- документы компетентного органа, зарегистрировавшего заявленное страховщику событие;
- документы о подтверждении размера ущерба;
- иные документы, предусмотренные правилами страхования.
Обращение с заявлением о произошедшем событии, не подтвержденном документами компетентных органов, производится в соответствии с условиями страхования. Как правило, такое обращение осуществляется в течение срока действия договора страхования.
К сведению.
Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Правила соответствующего вида страхования должны прилагаться к договору добровольного страхования, что указывается в тексте договора (п. 3 Положения о страховании).
В случае угона (хищения) ТС страхователь обязан в установленные правилами страхования сроки предъявить страховщику подлинник свидетельства о регистрации ТС или другие документы, подтверждающие право собственности, а также ключи, если угон (хищение) произошел на территории Республики Беларусь. Если угон (хищение) произошел за рубежом, перечисленные документы и ключи предъявляются в установленные условиями страхования сроки после возвращения в Республику Беларусь.
Сохранение поврежденного ТС в послеаварийном состоянии до осмотра страховщиком
Поврежденное ТС до осмотра его страховщиком или представителем страховщика необходимо сохранить в послеаварийном состоянии без проведения изменений. Проведение изменений в поврежденном ТС допускается, если:
- оно вызвано необходимостью обеспечения безопасности дорожного движения на месте происшествия;
- возможность не представлять поврежденное ТС к осмотру согласована со страховщиком.
При этом страхователю (выгодоприобретателю) рекомендуется зафиксировать картину события с помощью фото-, видеосъемки или иным возможным способом.
Предоставление поврежденного ТС страховщику для осмотра
Страхователь (выгодоприобретатель) должен обеспечить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра поврежденного ТС, выяснения причин его повреждения, размера ущерба, а также участие представителя страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин, обстоятельств и размера ущерба. Место и дата осмотра согласовываются со страховщиком.
Выбор способа получения страхового возмещения
По соглашению сторон при заключении договора страхования устанавливаются способы выплаты страхового возмещения. На практике выплата страхового возмещения производится тремя способами:
- на основании заключения о размере вреда (расчета);
- по фактически понесенным затратам (на основании документов, подтверждающих выполнение полного комплекса восстановительных работ поврежденного ТС и приведение его в доаварийное состояние);
- путем перечисления денежных средств на счет ремонтной организации, выбранной страховщиком.
К сведению.
Страховая выплата — сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании — в виде страхового обеспечения (п. 2 Положения о страховании).
Необходимо обратить внимание на то, что размер страхового возмещения во многом зависит от выбранного варианта страхования, наличия франшизы и иных условий страхования. В случае страхования с учетом износа при расчете страхового возмещения будет вычтена стоимость обновления (износа) заменяемых запасных частей. Если договором страхования предусмотрена франшиза, выплата возмещения будет производиться за вычетом размера франшизы. При оплате страховой премии в рассрочку в зависимости от условий страхования страховщик вправе из суммы страхового возмещения удержать часть неуплаченных страховых взносов.
К сведению.
Термин «франшиза» в законодательстве Республики Беларусь не закреплен. Под франшизой в страховании понимают часть убытка страхователя, которая не возмещается страховщиком.
Следует отметить, что при гибели ТС реализация его годных остатков может быть осуществлена через аукцион. Условиями страхования может быть предусмотрена реализация годных остатков ТС посредством аукциона только с согласия страховщика.
Переход к страховщику прав страхователя на возмещение вреда (суброгация)
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику для осуществления им права суброгации все необходимые сведения, документы и доказательства.
К сведению.
В случае наличия лица, ответственного за причиненный вред, к страховщику, выплатившему страховое возмещение в рамках исполнения обязательств по договору имущественного страхования и страхования ответственности, переходит право требования в пределах выплаченной суммы, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (ст. 855 ГК).
Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.
В соответствии с условиями страхования право суброгации может быть исключено в целом либо к определенному кругу лиц.
Рекомендации
1. Перед заключением договора страхования следует внимательно ознакомиться с правилами страхования, страховыми тарифами и вариантами страхования, поскольку у каждого страховщика индивидуальные условия страхования, а перечень страховых случаев и объем страхового покрытия непосредственно зависят от размера страховой премии.
2. При наступлении события, которое в дальнейшем может быть признано страховым случаем, нужно соблюдать все условия, содержащиеся в соответствующих правилах страхования, так как при невыполнении определенных условий договора страхования заявленное событие может быть не признано страховым случаем.
3. Особенно следует уделить внимание документам компетентных органов, правильному их оформлению в соответствии с действующим законодательством, поскольку из-за допущенных ошибок в документах компетентных органов решение страховщика по заявленному событию будет отлагаться до получения надлежащих документов.
4. Нужно принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
5. В случае наличия виновного лица в причинении вреда, связанного с наступлением страхового события, следует предоставить страховщику все необходимые документы для реализации права суброгации. Надо также сообщить страховщику сведения о получении возмещения вреда от третьих лиц, поскольку при утаивании этой информации в дальнейшем может быть взыскана сумма неосновательного обогащения со страхователя (выгодоприобретателя), которым необоснованно получено страховое возмещение (полностью или в соответствующей части).
